사학연금 대여 완벽정리｜대여이율·DSR·상환방법 한눈에 보기

사학연금 대여는 사립학교 교직원과 연금 수급자를 위한 생활 안정 자금 지원 제도입니다.

이 제도는 재직자 또는 퇴직한 연금 수급자에게 일정 금액을 저리로 대여해 주며,

상환 조건도 유연하게 구성돼 있어 많은 분들이 관심을 갖고 있습니다.
이번 포스팅에서는 사학연금 대여의 핵심 정보부터 대여이율, 상환 방식, 중도상환,

그리고 DSR(총부채원리금상환비율) 관련 사항까지 꼼꼼히 정리해봤습니다.

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사학연금 대여란?

사학연금 대여는 사립학교 교직원 및 퇴직한 연금 수급자의 생활 안정을 지원하기 위해,
사립학교교직원연금공단(사학연금)에서 운영하는 공적 대출 제도입니다.

 

이 제도는 생계비, 자녀교육비, 의료비, 주거비 등 일상생활에 필요한 자금을
저금리로 대여해주는 것이 특징이며, 시중은행보다 낮은 대여이율과
신용등급에 영향을 주지 않는 안정성으로 많은 교직원과 연금 수급자들이 활용하고 있습니다.

✔️ 신청 대상

• 재직 중인 사립학교 교직원 (재직기간 1년 이상)
• 사학연금 수급자 (퇴직연금, 조기퇴직연금, 유족연금 수령자)

✔️ 주요 목적

• 갑작스러운 경제적 부담(의료비, 경조사, 육아휴직 등) 해소
• 신용도와 무관한 공적 대출로 금융 접근성 보장
• 행복나눔대여를 통한 사회적 배려 대상 지원 (한부모, 장애, 다문화가정 등)

👉 공공기관이 운영하는 제도인 만큼, 안정성과 신뢰성이 높으며
긴급한 자금이 필요할 때 활용하기에 매우 유용한 제도입니다.

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사학연금 대여이율은 얼마나 될까?

2025년 10월부터 12월까지 사학연금 대여이율은 일반 대여가 연 4.20%,

행복나눔대여가 연 3.20%로 적용됩니다.

 

대출이자율은 매년 1월, 4월, 7월, 10월 1일 기준으로 갱신되며, 분기별로 적용됩니다.
사학연금 대출이자는 일반 금융기관 대비 저렴하고, 연체 시에도 일정한 이자율 + 3%로 계산됩니다.

이율은 연체일수에 따라 일할 계산되니 연체는 피하는 것이 좋습니다.

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사학연금 대여, DSR에 포함될까?

요즘 금융권에서 대출을 받을 때 많이 듣는 용어가 DSR(총부채원리금상환비율)입니다.
그렇다면 사학연금 대여도 DSR에 포함될까요?

 

원칙적으로는 포함되지 않지만,

사학연금 대여는 ‘공적금융기관 대여’로 분류되어 일부 금융사에서는 참고자료로 활용할 수 있습니다.
따라서 다른 금융기관 대출을 고려할 때 사학연금 대여 상환 내역을 요청받을 수도 있습니다.

특히 신용대출과 주택담보대출을 병행할 경우 DSR 영향에 유의해야 합니다.

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사학연금 대여 상환 방식은 어떻게 되나요?

사학연금 대여 상환은 크게 2가지 방식이 있습니다:

1) 원리금균등 분할상환

• 전체 대여금과 이자를 매월 같은 금액으로 나눠 상환
• 상환기간은 대여금액에 따라 3년~13년까지 선택 가능

2) 거치 후 원리금균등상환

• 일정 기간은 이자만 납부(거치), 이후 원리금 상환
• 예: 2년 거치 + 5년 상환

상환방식은 재직자 또는 연금수급자 여부, 그리고 대여금액에 따라 선택 폭이 달라지며,

급여 또는 연금에서 자동 공제되는 방식으로 관리됩니다.

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사학연금 중도 상환 가능할까?

사학연금 대여는 언제든지 중도 상환(일시상환 또는 부분상환)이 가능합니다.
특히 여유 자금이 생겼을 때 일부라도 갚으면 전체 이자 부담을 줄일 수 있어 추천됩니다.

• 일시상환: 남은 대여금 전체 + 이자 일괄 납부
• 부분상환: 10만 원 이상부터 가능 (1만 원 단위)

상환 후 남은 금액은 다시 계산되어 매월 상환금이 조정됩니다.

TP 홈페이지에서 온라인 신청도 가능하며, 납부서 출력 후 연금 입금 은행을 통해 납부하면 됩니다.

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사학연금 대여 추천 대상

사학연금 대여는 일반 대출과 달리 신용등급에 큰 영향을 주지 않고, 

사회적 배려가 필요한 상황에 따른 다양한 항목의 대여(행복나눔대여)가 마련돼 있어 활용도가 높습니다.

제도 이용 추천하는 대상은 아래와 같습니다.

• 급전이 필요하지만 이자 부담을 줄이고 싶은 교직원
• 금융권 DSR 한도 때문에 대출이 어려운 분
• 자녀 결혼, 신혼 준비, 육아휴직, 질병휴직 등 특별한 자금이 필요한 경우
• 신용도에 영향 없는 공적 대여를 찾는 분

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✅ 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 사학연금 대여는 누구나 신청할 수 있나요?

A. 재직 1년 이상 사립학교 교직원 또는 사학연금 수급자라면 가능합니다. 일부 항목은 추가 요건이 필요할 수 있습니다.

Q2. 상환은 어떻게 이루어지나요?

A. 급여 또는 연금에서 자동 공제되며, 전자납부나 직접 이체도 선택할 수 있습니다.

Q3. DSR 계산 시 포함되나요?

A. 사학연금 대여는 공적대여이므로 일반적으로 DSR 계산에 포함되진 않지만, 은행에 따라 참고 자료로 활용될 수 있습니다.

Q4. 중도상환하면 수수료가 있나요?

A. 없습니다. 오히려 조기상환하면 이자 부담을 줄일 수 있어 권장됩니다.

Q5. 대출이자 연체 시 어떻게 되나요?

A. 연체 시 대여이율에 +3%가 가산됩니다. 연체일수에 따라 일할 계산되며, 장기 연체 시 대여 중단이나 공제 조치가 있을 수 있습니다.

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마무리하며

사학연금 대여는 교직원의 생활 안정을 위한 든든한 금융 제도입니다.
대여이율이 낮고, 상환 방식이 유연하며,

중도상환도 자유로워 예기치 못한 지출이 발생했을 때 부담을 줄일 수 있는 훌륭한 선택지입니다.

다만 대출도 ‘빚’이기에 상환 계획은 철저히 세우고, 연체 없이 관리하는 것이 무엇보다 중요합니다.

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